螞蟻集團(tuán)招股書顯示，每月支付寶用戶超過7億，用花借錢用戶5億。另一方面，螞蟻集團(tuán)自有資金30多億，卻依靠100倍杠桿融資貸款3000多億。高風(fēng)險(xiǎn)可能是螞蟻金服失敗的主要原因。從這兩個數(shù)據(jù)可以看出什么問題？一個是貸款用戶數(shù)，一個是貸款用戶數(shù)。當(dāng)然這只是支付寶，其他金融貸款總額肯定驚人。圍繞借款產(chǎn)生了很多社會問題，尤其是一些自制力差的年輕用戶，他們提前沖動消費(fèi)導(dǎo)致巨大的還款壓力。

為了盡可能避免沖動貸款，支付寶正式推出“貸款冷靜期”調(diào)查。對于第一次借款的用戶，可以有7天無理由還款的權(quán)利。有兩點(diǎn)需要注意。一種是第一次借的用戶，不支持老用戶；一是無理由還貸，利息和手續(xù)費(fèi)完全免除。新貸款相當(dāng)于免費(fèi)使用貸款資金7天。期限為7天，稱為“貸款冷靜期”。

根據(jù)用戶投票結(jié)果，80%的用戶投了贊成票，20%投了反對票，大部分用戶支持實(shí)行“貸款冷靜期”。

與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的金額更小，利息更高。為什么規(guī)模發(fā)展這么快？除了網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)谋憬葜�外，最重要的核心在于便捷，不會受制于銀行繁瑣的審核程序。如果順利，可以在一天內(nèi)申請貸款，解決大家的燃眉之急。有利有弊，資質(zhì)審核上的放松，勢必會增加借貸風(fēng)險(xiǎn),因此增加了還款風(fēng)險(xiǎn)。

支付寶在這方面做的很好，依靠大數(shù)據(jù)建立的信用體系在一定程度上弱化了這個問題。但是很多公司都想涉足這個領(lǐng)域，但是風(fēng)險(xiǎn)控制能力不如支付寶，所以壞賬和壞賬很多，P2P金融平臺帶錢逃的例子也很多。

一方面，年輕人控制能力弱，超前購物的想法讓他們走上了借貸之路。直到有一天，發(fā)現(xiàn)工資無法償還，他們就會走上以債養(yǎng)債的道路，這將是壓垮年輕人的最后一根稻草。當(dāng)然，也不排除一些創(chuàng)業(yè)失敗、投資失敗、網(wǎng)上賭博失敗的人。一旦債務(wù)逾期，勢必面臨催收的問題。

一般來說，收集會分為幾個過程。第一，貸款公司收�？偟膩碚f態(tài)度是好的，只是督促用戶按照公司的相關(guān)程序盡快還貸。如果用戶未能在規(guī)定期限內(nèi)按時還款，公司會將這部分欠款外包給三方公司代收。這時，大家都會鼓勵一種更嚴(yán)厲或者折磨人的收集方法。炸掉通訊錄是最常見的方式，你的親朋好友、同事、家人都會知道。很多借款人精神壓力很大，吃不下飯，睡不好覺，甚至有一些極端的行為。

支付寶這次能夠提出“貸款冷靜期”方案，并親自表示雙手贊成。對于沒有任何貸款的新人來說，這是一個很好的提醒和說服方式。對此你怎么看？歡迎留言討論。