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（原標題：商業(yè)銀行迎來對公信貸業(yè)務優(yōu)化調(diào)整發(fā)展商機）
GDP、M2和貸款增速 �。�-）
2010年以來，中國經(jīng)濟由高速增長逐步放緩至中高速增長階段，新舊動能轉(zhuǎn)換加快，戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)和共享經(jīng)濟快速發(fā)展。經(jīng)濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務在增速放緩、競爭激烈的同時，也迎來了細分領域、結(jié)構(gòu)性調(diào)整的發(fā)展商機。對此，商業(yè)銀行要布局產(chǎn)業(yè)升級，抓好大型客戶，大力支持中國制造邁向中高端；加強投貸聯(lián)動，推進多元化的全融資業(yè)務；發(fā)展交易銀行，以公司信貸帶動其他業(yè)務發(fā)展；堅持創(chuàng)新驅(qū)動，加強產(chǎn)品與體制創(chuàng)新；強化合規(guī)經(jīng)營，統(tǒng)籌管理表內(nèi)外風險。
楊荇
2010年之后，我國GDP增速從10.6%逐步下降到2016年的6.7%。中國經(jīng)濟面臨“三期疊加”壓力，從中長期來看，“L”型增長的新常態(tài)仍將持續(xù)。
1.中國經(jīng)濟進入工業(yè)化后期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向高級化邁進
2012年末，中國第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重首次超越第二產(chǎn)業(yè)占GDP比重，這意味著中國進入了工業(yè)化后期。2015年末，第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重首次達到50%以上。2016年提升至51.6%，服務業(yè)成為拉動我國GDP增長的主導力量，部分發(fā)達地區(qū)已經(jīng)進入后工業(yè)化階段。整體看，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從改革開放初期的“二一三”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楫斍暗摹叭弧苯Y(jié)構(gòu)，基本實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化，符合國際產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的規(guī)律。預計到2020年，服務業(yè)占GDP比重將達到55%左右，我國將基本形成以服務業(yè)為主導的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
2.“去產(chǎn)能”加速推進，兼并重組成為產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整的重要方式
由于鋼鐵、煤炭、水泥等多個行業(yè)存在較嚴重產(chǎn)能過剩，前期高負債式的產(chǎn)能擴張將不得不面對痛苦的去產(chǎn)能、去杠桿歷程。在國家三令五申之下，截至2016年末，全國共化解粗鋼產(chǎn)能超過6500萬噸；共退出煤炭產(chǎn)能超過2.9億噸，全國約1500處30萬噸以下小煤礦關閉退出。但鋼鐵、煤炭的產(chǎn)能利用率分別為65.4%和67%，仍處于“產(chǎn)能嚴重過�！彪A段。未來一段時期，去產(chǎn)能的范圍還可能擴展到水泥、平板玻璃、電解鋁和船舶等行業(yè)。
同時，兼并重組成為產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整的重要方式。一是國內(nèi)企業(yè)兼并重組頻繁。2016年我國上市公司并購重組交易金額達2.39萬億元。按照《中央企業(yè)公司制改制工作實施方案》，2017年底前尚未改制的69戶央企將全部改制為有限責任公司或股份有限公司。二是海外并購高速增長。2016年，我國企業(yè)的海外并購交易總額達2124億美元，交易額同比增長%。對外非金融類投資主要集中在制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、信息技術和互聯(lián)網(wǎng)、能源、金融業(yè)等。
3.制造業(yè)不斷進行換代升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整
隨著我國創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的持續(xù)推進，制造業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)明顯分化，從中低端向高端邁進。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，近年來，電子及通信設備、儀器儀表、汽車、電氣機械、醫(yī)藥、航空航天器及設備制造業(yè)等保持高速增長。制造業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)了明顯分化，重化工的特征逐步減弱，先進制造業(yè)數(shù)量有所增加。根據(jù)《中國制造2025》中明確的十大重點領域發(fā)展現(xiàn)狀以及未來規(guī)劃目標進行測算，未來5年先進制造業(yè)中規(guī)模有望超過萬億的產(chǎn)業(yè)包括集成電路及專用設備、航天裝備、輸變電裝備、新材料和生物醫(yī)藥等。
4.現(xiàn)代服務業(yè)將成為拉動經(jīng)濟增長的主導力量
隨著現(xiàn)代信息技術向各行業(yè)的滲透，制造業(yè)服務化、服務業(yè)外包化、外包數(shù)字化融合化高端化的趨勢日益明顯。2017年上半年，我國電信、計算機和信息服務等重點領域外包出口增速達15%以上，其中離岸信息技術外包（ITO）和知識流程外包（KPO）執(zhí)行額同比分別增長11%和17.1%。從發(fā)達國家經(jīng)驗看，美國、歐洲和日本等發(fā)達國家的服務業(yè)增加值占GDP比重均在70%以上。新興市場國家中俄羅斯、巴西、印度、南非等國家的服務業(yè)增加值占GDP比重也高于我國�？梢灶A見，我國服務業(yè)占GDP比重還將持續(xù)提升，高附加值的現(xiàn)代服務業(yè)，將成為未來中國經(jīng)濟增長的新引擎。
5.以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)為基礎的新產(chǎn)業(yè)、新動能將做大做強
隨著“寬帶中國”戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，移動互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)呈爆發(fā)式增長態(tài)勢，帶動和影響了一大批新經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的蓬勃發(fā)展。2017年1月至8月，互聯(lián)網(wǎng)和相關服務營業(yè)收入增長20.1%，比去年同期上升2.1個百分點；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共發(fā)展寬帶接入用戶4050萬戶，同比增長50%。分享經(jīng)濟進一步全面繁榮，滲透到交通、家政、物流、住宿、餐飲、金融等與生產(chǎn)生活相關的多個領域。與此同時，電子商務發(fā)展不斷提速。2017年上半年，全社會電子商務交易額達萬億元，同比增長27.1%。在電子商務的帶動下，快遞業(yè)、包裝服務業(yè)等行業(yè)快速增長，2013年至2016年，全國郵政業(yè)務收入和快遞業(yè)務收入年均增長分別為28.4%和39.3%。此外，農(nóng)村電商也逐漸成為電子商務發(fā)展的一大亮點。
6.國內(nèi)重點區(qū)域及“一帶一路”沿線產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將提速
隨著“一帶一路”建設推進、我國內(nèi)需市場的擴大及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的整體提升，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移呈現(xiàn)新的特點：第一，東部地區(qū)對中西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移不僅僅局限于傳統(tǒng)低端產(chǎn)業(yè)，已逐步擴展到電子信息、裝備制造、新能源等高端產(chǎn)業(yè)。第二，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移逐步呈現(xiàn)石化、有色金屬等部分產(chǎn)業(yè)沿�；季值内厔�，部分中西部龍頭優(yōu)勢企業(yè)開始將總部和研發(fā)基地遷往東部地區(qū)。第三，我國企業(yè)對外直接投資正從能源資源的傳統(tǒng)驅(qū)動形式向能源資源驅(qū)動、市場驅(qū)動、技術驅(qū)動等多種投資驅(qū)動格局轉(zhuǎn)變，對外投資主體也逐步從以國有企業(yè)為主導轉(zhuǎn)變?yōu)閲衅髽I(yè)和民營企業(yè)并駕齊驅(qū)發(fā)展。
從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重點區(qū)域看，在國家戰(zhàn)略的推動下，京津冀區(qū)域間產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、長江經(jīng)濟帶上中下游區(qū)域產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移、粵港澳大灣區(qū)之間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移合作、雄安新區(qū)建設過程中承接北京非首都核心功能的產(chǎn)業(yè)等將成為未來若干年的重點。就全球范圍來看，向東盟、中亞、非洲等“一帶一路”沿線地區(qū)的綠色投資將逐漸成為我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的主要形式。同時，我國企業(yè)在全球的產(chǎn)業(yè)鏈布局將加快，對美國、意大利、澳大利亞、荷蘭、英國等國家或地區(qū)的產(chǎn)業(yè)并購將繼續(xù)保持強勁態(tài)勢。
7.金融危機后全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，“再工業(yè)化”成為主要經(jīng)濟體發(fā)展潮流
近年來，美國等發(fā)達國家強烈意識到制造業(yè)對于改善經(jīng)濟和就業(yè)的重要性，站在國家中長期發(fā)展的高度，陸續(xù)推出“再工業(yè)化”計劃，希望推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進經(jīng)濟發(fā)展。
此次“再工業(yè)化”戰(zhàn)略著力于發(fā)展以信息技術、新能源、新材料、生物技術等重要領域為代表的新興產(chǎn)業(yè)，并力圖以新興產(chǎn)業(yè)為突破口，培育新型經(jīng)濟增長點�！霸俟I(yè)化”戰(zhàn)略推進以來，歐美新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提速，工業(yè)增長新動能不斷積聚。
綜上所述，發(fā)達國家再工業(yè)化戰(zhàn)略和經(jīng)濟新常態(tài)下工業(yè)化進程相互交織，對我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了雙重壓力。而我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級仍處于起步階段，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在未來一段時間仍將占據(jù)主要地位，新興產(chǎn)業(yè)仍不穩(wěn)固，仍需較長時間的培育過程。未來，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級空間巨大，前景較為廣闊，其中蘊藏了大量的金融業(yè)務機會，商業(yè)銀行可積極關注。
經(jīng)濟決定金融，金融服務于經(jīng)濟。與宏觀經(jīng)濟發(fā)展階段轉(zhuǎn)換和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整相適應，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務也必然進入一個與過去高速增長期不同的新階段。其基本特征可歸納為五個方面：增速將有所回落、年度之間波動明顯、結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、大型銀行間競爭激烈和信貸質(zhì)量劣變壓力仍然較大。
1.新常態(tài)下信貸業(yè)務順周期特點突出，增速放緩已成為常態(tài)
2010年之后，我國GDP增速從10.6%逐步下降到2016年的6.7%，從中長期來看，“L”型增長仍將持續(xù)。同期，M2增速也從14%左右下降到10%左右，2017年8月更跌至8.9%歷史低點。金融機構(gòu)各項貸款新增量雖然屢創(chuàng)歷史新高，但由于基數(shù)龐大，其增速也從2010年的19.9%逐步下降至2017年的13%左右。
2.對公信貸業(yè)務占新增人民幣貸款比重逐年萎縮，且年度之間波動十分明顯
從非金融性公司及其他部門占新增人民幣貸款比重來看，其順周期特點同樣突出。從2010年的%下降至2016年的%，商業(yè)銀行對公信貸增量占貸款增量的比重明顯下降。單就非金融性公司及其他部門年度信貸增量來看，其年度之間的信貸增量變化也比較明顯。例如，在連續(xù)兩年信貸大幅新增之后，2016年信貸增量較上年明顯下降1.28萬億。這一方面是因為對公信貸業(yè)務的順周期特點，另一方面也是由于表外業(yè)務迅速發(fā)展，對表內(nèi)業(yè)務產(chǎn)生了替代作用。
3.對公信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，資金投向開始從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向新興產(chǎn)業(yè)
實體經(jīng)濟對金融資源的需求從根本上決定了銀行信貸資源的流向。中國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生一系列變化。從生產(chǎn)角度來看，金融系統(tǒng)通過儲蓄動員形成資本集中機制，再通過資金調(diào)配引導投資方向，支持資金從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)流向新興產(chǎn)業(yè)，從過剩產(chǎn)能流向稀缺產(chǎn)能，從低效部門流向高效部門，進而實現(xiàn)資源在產(chǎn)業(yè)或部門間轉(zhuǎn)移，促進經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)換。從存量看，傳統(tǒng)行業(yè)仍是商業(yè)銀行投入信貸資源最多的領域。2016年，我國金融機構(gòu)對境內(nèi)企業(yè)發(fā)放的貸款余額為80.58萬億元，其中投向制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通運輸業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)的信貸資金為48.5萬億，占比約60%。但從增量看，新興產(chǎn)業(yè)信貸增長迅速，為公司信貸打開了新的市場空間。
通過對人民銀行2013年至2016年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)貸款投向行業(yè)分布呈現(xiàn)以下新特點：一是投向制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)的占比明顯下降，分別下滑了4.31、0.52、0.40和0.34個百分點；二是投向房地產(chǎn)行業(yè)和公共基礎設施領域的占比仍在上升，投向房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)的貸款占比分別上升了1.91和0.64個百分點，以基建為主的交通運輸、倉儲和郵政業(yè)上升了0.40個百分點；三是服務業(yè)和信息技術領域成為增長亮點，例如租賃和商務服務業(yè)、金融業(yè)、信息技術、文化體育和娛樂業(yè)、衛(wèi)生和社會、科學技術研究等領域。未來，隨著我國經(jīng)濟增長動力的轉(zhuǎn)換，信貸資金將持續(xù)為經(jīng)濟增長提供動能，資金投放將向發(fā)展迅速領域和新興產(chǎn)業(yè)傾斜。
4.國內(nèi)大型銀行信貸投向集中，競爭越來越激烈
長期以來，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務范圍趨同、產(chǎn)品服務相近、競爭同質(zhì)化等問題比較突出。在公司金融領域，各大銀行信貸投向相對集中。從行業(yè)范圍看，工建中農(nóng)四大行信貸基本都集中在制造業(yè)、交通運輸、批發(fā)零售、電力水利、房地產(chǎn)等行業(yè)。從行業(yè)占比看，四大行前五大信貸行業(yè)的貸款占比高達70%。
5.對公信貸仍然面臨較大的劣變壓力，風險防控高壓態(tài)勢持續(xù)
2013年以來，受國內(nèi)外經(jīng)濟下行、過剩產(chǎn)能壓降及環(huán)境污染治理等影響，部分行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營困難。由于國內(nèi)經(jīng)濟仍處于新舊動能轉(zhuǎn)換階段，區(qū)域、行業(yè)和企業(yè)分化加劇，部分市場主體高杠桿率和高負債率潛在風險仍存。
綜上所述，新常態(tài)下的商業(yè)銀行對公信貸客戶戰(zhàn)略及客戶選擇應與高速增長下有所不同。商業(yè)銀行需要改變以往傳統(tǒng)的粗放型信貸營銷模式和汲取近年來“病從口入”的教訓，變?yōu)橄仁袌鲆?guī)劃、頂層設計，后按圖索驥、精準營銷，通過全流程、綜合化的信貸聯(lián)動管理體系，促進信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
1.徹底全面貫徹“以客戶為中心”理念，堅持抓大、抓新、抓小、抓優(yōu)，圍繞新形勢下實體經(jīng)濟需求做好四大布局
認識、把握、引領經(jīng)濟新常態(tài)是中國當前和今后一個時期做好經(jīng)濟工作的大邏輯。目前，中國已形成以新發(fā)展理念為指導、以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線的政策體系，引導經(jīng)濟朝著更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)的方向發(fā)展。商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務發(fā)展要緊扣國家戰(zhàn)略，圍繞新形勢下實體經(jīng)濟需求做好四大布局：
一是布局產(chǎn)業(yè)升級，抓好大型客戶，大力支持中國制造邁向中高端。制造業(yè)是實體經(jīng)濟的核心，也是一國競爭力的主要體現(xiàn)，沒有強大的制造業(yè)，就沒有國家和民族的強盛。未來商業(yè)銀行對公信貸對制造業(yè)的支持不能減弱，而要在改善結(jié)構(gòu)中進一步加強，圍繞《中國制造2025》重點支持先進制造業(yè)發(fā)展，提升中國制造的品質(zhì)與競爭力。
二是布局新興產(chǎn)業(yè)，抓好新型客戶，挖掘新業(yè)態(tài)、新市場。在當前新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的推動下，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術廣泛滲透于經(jīng)濟社會各領域，催生出大批具有跨學科、多領域、交叉性特征的新興產(chǎn)業(yè)，新技術、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)。它們是中國經(jīng)濟增長的新動力，也是銀行公司金融的新活力。
三是布局雙創(chuàng)經(jīng)濟，抓好中小企業(yè)，大力發(fā)展小微金融。小微企業(yè)是雙創(chuàng)經(jīng)濟的主要載體，也是新常態(tài)下銀行的重要客戶資源，國內(nèi)外都十分重視小微金融業(yè)務，普惠金融已上升為國家戰(zhàn)略。目前大型銀行已經(jīng)籌建了普惠金融事業(yè)部，未來要深入探索專業(yè)化的小微金融服務模式，尤其要重視Fintech對小微金融的支持，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術解決小微金融服務的信息不對稱問題，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)�；�、標準化水平。
四是布局綠色經(jīng)濟，抓好優(yōu)質(zhì)客戶，支持生態(tài)文明建設。未來國內(nèi)綠色產(chǎn)業(yè)的資金需求主要分為六大方面，分別為可持續(xù)能源、基礎設施建設、環(huán)境修復、工業(yè)污染治理、能源與資源節(jié)約和綠色產(chǎn)品，預計到2020年綠色經(jīng)濟的資金需求總量將達30萬億元。發(fā)展綠色公司金融，不僅是商業(yè)銀行履行社會責任的內(nèi)在要求，同時也是保證資產(chǎn)質(zhì)量、拓展利潤來源的重要途徑。未來要積極探索符合綠色產(chǎn)業(yè)特色的信貸模式，提升綠色金融綜合化服務的水平。
2.加強投貸聯(lián)動，推進多元化的全融資業(yè)務
在發(fā)達國家，商投互動的全融資業(yè)務已成為公司金融業(yè)務的重點。國內(nèi)銀行公司金融業(yè)務也從表內(nèi)延伸到表外，實體經(jīng)濟融資需求正在發(fā)生深刻變化，客戶多元化、個性化融資需求增加。商業(yè)銀行必須主動順應客戶需求變化，加快從貸款供應商向多元金融服務商轉(zhuǎn)型，以客戶為中心，運用“股權+債權”的金融工具，為處于產(chǎn)業(yè)生命周期不同階段的企業(yè)提供投融資服務。特別是在新興產(chǎn)業(yè)領域，要逐步建立適應科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展規(guī)律和金融需求的體制機制，加強與券商和基金的業(yè)務聯(lián)動，積極探索以投貸聯(lián)動為主要手段向種子期、初創(chuàng)期的科技型中小微企業(yè)提供有效的融資支持，實現(xiàn)對新興產(chǎn)業(yè)金融支持的風險可控、商業(yè)可持續(xù)。在投貸聯(lián)動基礎上，要逐步聯(lián)動各對公業(yè)務條線，整合各部門業(yè)務資源，提供“貸款+債券+股權+代理+租賃”的全公司金融產(chǎn)品，積極滿足客戶全口徑融資服務需求。
3.發(fā)展交易銀行，以公司信貸帶動其他業(yè)務發(fā)展
交易銀行服務覆蓋企業(yè)交易行為的全過程，其核心機制是以客戶為中心打破部門邊界，不僅涉及公司金融業(yè)務，同樣也可以適用于零售金融業(yè)務。交易銀行成本較低，收入穩(wěn)定，在國際銀行業(yè)中越來越受到重視。近年來，國內(nèi)銀行業(yè)也開始探索交易銀行模式，加快從資產(chǎn)持有型銀行向資產(chǎn)交易型銀行過渡。如民生銀行主要將貿(mào)易金融和供應鏈金融作為兩大核心業(yè)務；招行和浦發(fā)銀行推出貿(mào)易與現(xiàn)金管理綜合解決方案，全面整合和升級貿(mào)易與現(xiàn)金管理業(yè)務；而交行則把交易銀行業(yè)務延伸至金融市場同業(yè)交易品種，利用資產(chǎn)在充分流動中分散風險，找到新的利潤增長點。但總體而言，國內(nèi)交易銀行發(fā)展剛剛起步，在組織架構(gòu)、IT系統(tǒng)、跨部門和產(chǎn)品協(xié)同方面還有很大的改進空間。大型銀行不一定要成立專門的交易銀行部門，但可借鑒其模式及理念，通過完善內(nèi)部機制，利用新一代信息技術整合產(chǎn)品和流程，突破來自組織架構(gòu)上的約束，以客戶為中心強化對公對私等多部門聯(lián)動，實現(xiàn)“以公帶私”、“以私促公”和“以同促公”的全產(chǎn)品服務和多贏格局。
4.堅持創(chuàng)新驅(qū)動，加強產(chǎn)品與體制創(chuàng)新
實體經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展離不開金融服務的創(chuàng)新驅(qū)動。新形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新公司信貸業(yè)務，一方面要根據(jù)客戶新需求不斷創(chuàng)新融資產(chǎn)品。例如，注重基礎支付結(jié)算業(yè)務與金融科技的融合創(chuàng)新，以結(jié)算支付為切入點，為客戶提供更加綜合化的服務。在營銷推廣好線上供應鏈融資、線上采集融資等產(chǎn)品基礎上，推動場景化融資創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域資源稟賦，通過切入具體的交易場景和銀企信息智能交互，以大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術為依托，探索傳統(tǒng)信貸市場領域以外的新市場和新客戶。另一方面，要創(chuàng)新客戶營銷機制，構(gòu)建多層次、立體式的對公信貸服務模式，采用不同策略營銷不同類型的客戶�？傮w來說，對于大型公司客戶，提供全能型銀行服務，為其量身定制個性化綜合金融服務方案；對于新興經(jīng)濟行業(yè)客戶，提供符合其行業(yè)特征的解決方案，提供信貸+交易+投行型的銀行服務；對于小微型企業(yè)，提升專業(yè)化服務水平，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術優(yōu)化貸款流程，為其提供更快更靈活的服務。
5.強化合規(guī)經(jīng)營，統(tǒng)籌管理表內(nèi)外風險
維護金融安全關系經(jīng)濟社會發(fā)展全局，是金融服務好實體經(jīng)濟的基礎。隨著公司金融業(yè)務從表內(nèi)延伸到表外，從境內(nèi)延伸到境外，強化合規(guī)經(jīng)營，確保不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重中之重。商業(yè)銀行防控公司金融風險至少要注意以下幾點：一是推進風險管理前移。前臺部門要加入風險管理流程中來，防范風險從營銷開始，通過做好盡調(diào)優(yōu)選客戶防止“病從口入”，強化集體審議，把控實質(zhì)風險。二是嚴防創(chuàng)新不當風險，在投貸聯(lián)動、業(yè)務創(chuàng)新過程中牢固樹立風險管理意識，將監(jiān)管要求貫穿創(chuàng)新始終；提升內(nèi)控案防手段，通過內(nèi)部管理最小化風險；與監(jiān)管機構(gòu)加強溝通，堅持創(chuàng)新以服務實體經(jīng)濟為宗旨。三是預防周期波動風險，加強經(jīng)濟周期預測，合理確定信貸規(guī)模；加強信貸行業(yè)投向的結(jié)構(gòu)性管理，合理分配周期性行業(yè)（包括順周期和逆周期）和弱周期行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)；同時通過優(yōu)化資產(chǎn)品種、貸款結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)做好周期管理。四是高度重視境外機構(gòu)的合規(guī)和反洗錢風險，建立適應境外業(yè)務發(fā)展的合規(guī)管理體系和工作模式，強化滿足屬地化要求的合規(guī)及反洗錢管理機制。
（作者單位：中國工商銀行城市金融研究所。本文系個人觀點，不代表所在機構(gòu)）
金融機構(gòu)貸款投向行業(yè)分布變化 |
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